Без согласия

Все на благо человека! Очередной подарок заемщикам – физическим лицам и головную боль кредиторам преподнес Федеральный закон от 19 октября 2011 года № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», подписанный Дмитрием Медведевым в конце прошлой недели.

О проблемах, возникающих у кредитных организаций в связи с досрочным погашением кредитов заемщиками, я писала три года назад. Спустя еще полгода, в самый разгар кризиса, законопроект о досрочном возврате суммы займа, предоставленного гражданину под проценты, был внесен в Госдуму. И вот история подошла к логическому завершению: в пятницу, 21 октября 2011 года, проект стал законом.

Согласно поправкам, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. До сих пор действовал не уведомительный, а согласительный порядок досрочного погашения: сумма займа, предоставленного под проценты, могла быть возвращена досрочно только с согласия заимодавца.

Кредитор также не сможет получить при досрочном погашении проценты «вперед»: согласно новой формулировке статьи 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Незаконными будут считаться любые ограничения по досрочному возврату потребительского кредита, включая установление минимальной суммы платежа.

Договором займа может быть установлен более короткий (до 30 дней) срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Небольшое утешение для кредиторов: преференции в части досрочного погашения не распространяются на заемщиков – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей; для этих категорий клиентов банки по-прежнему могут предусматривать в договорах плату или штрафы за досрочное погашение.

А теперь – большая неприятность: новые правила распространяются на отношения, возникшие из договоров займа и кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу закона № 284-ФЗ.

Банкиры, надо отметить, пытались бороться за свои интересы. В частности, Ассоциацией российских банков (АРБ) в начале октября было направлено письмо на имя председателя Совета Федерации Валентины Матвиенко, председателя комитета по финансовым рынкам и денежному обращению Государственной Думы Дмитрия Ананьева и председателя комитета по правовым и судебным вопросам Совета Федерации Анатолия Лыскова с просьбой доработать закон и отложить на полгода его вступление в силу. Государственные мужи (и жены) на послание не отреагировали.

Как заявил "Российской газете" финансовый омбудсмен Павел Медведев, в поправках имеется много подводных камней. Несмотря на то, что идея с досрочным погашением кредитов без штрафа абсолютно правильная, Медведев предполагает, что "после вступления поправок в силу все банки сразу же напишут в договорах, что первые выплаты по обслуживанию долга состоят только из процентов". Это даст им возможность безболезненно получить всю ту прибыль, которую они запланировали взять. Раньше, напомнил депутат, когда платили штрафы за досрочное погашение, проценты по кредиту могли "размазывать" на все время выплат. Теперь этого не будет.

По некоторым оценкам, санкции за досрочное погашение кредитов применяет примерно половина банков, в основном при автокредитовании и ипотеке. О досрочном погашении речь заходит по каждому десятом кредиту.

«Для универсального банка запрет на такие комиссии некритичен: эти убытки компенсируются доходами по другим продуктам, к тому же полное досрочное погашение большой суммы – редкость», - прокомментировал новый закон «Коммерсанту» зампред банка “Авангард” Валерий Торхов. Однако, по мнению банкира, для монобрендового банка – ипотечного или автокредитного – это может стать достаточно серьезным ударом.

Поскольку законом прямо не установлен срок начала действия, он вступает в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования, то есть 1 ноября 2011 года. К этой дате кредитным организациям необходимо не только пересмотреть формулировки типовых кредитных договоров и поменять условия вновь выдаваемых кредитов, но и заключить дополнительные соглашения к уже действующим договорам, если их условия противоречат новым правилам досрочного погашения. Юристы и кредитчики – вперед!

Кроме того, как указывалось в письме АРБ, внедрение функционала для реализации права заемщиков на частичное досрочное погашение потребительских кредитов потребует существенной доработки банковских систем (с учетом права на досрочное погашение по действующим кредитным договорам). Это уже забота автоматизаторов.

Ну и методологам, конечно, скучать не придется. Если в вашем банке ранее не практиковалось досрочное погашение кредитов физическими лицами, придется корректировать соответствующие внутренние процедуры, а также учетную политику.

Впрочем, до следующего понедельника еще куча времени…

P.S. Пользуясь случаем, и чтобы два раза не вставать, хочу поведать об окончании истории с чеками. Для тех, кто не любит ходить по ссылкам: речь шла о защите «парней невидимого обнального фронта, которым пытаются вменить в вину изготовление и сбыт ценных бумаг, коими злой следователь называет денежные чеки».

Далее – цитата.

Так вот. После нудной переписки с ЦБ они родили текст, что "денежный чек не тождественен чекам, используемым для расчетов", "на свете существует целая куча документов с наименованием чек, не относящихся к ценным бумагам". Судья назначил экспертизу и эксперт дала заключение, что это не ценная бумага и никакой не "иной платежный документ" (при этом кулуарно обозвала милиционеров идиётами).

В результате имеем приговор, по которому денежный чек приравнен к просто какому-то подделанному документу (до 2-х лет лишения свободы вместо 12-ти) и "от наказания освободить за истечением сроков давности".

Мои поздравления адвокату из Хабаровска!