Дискуссия о введении безотзывных вкладов тянется уже почти пять лет

Минфином РФ подготовлен законопроект, который предполагает увеличить срок выдачи срочных вкладов с одного до четырнадцати дней (в зависимости от суммы вклада) и ввести безотзывные вклады. Предполагается, что информацию о невозможности отзыва вклада банки должны будут указывать в рекламе продукта и, разумеется, в договоре. Таким образом, появится еще один финансовый продукт, люди сами смогут выбрать, что предпочесть: «обыкновенный» вклад или же вклад с определенным сроком возврата. Но под более высокий процент, как предполагается от 1,5 до 3%.

Законопроект также предусматривает введение безотзывных депозитных сертификатов. Это ценные бумаги на определенную сумму, получить которую с процентами можно по истечении оговоренного срока. При этом вкладчик имеет возможность выручить определенную сумму денег, продав сертификат, использовать его при сделках на бирже или в качестве залога. А банк может свободно распоряжаться средствами клиента до определенного момента, так как сертификат не может быть предъявлен к погашению досрочно.

Дискуссия о введении безотзывных вкладах обсуждается в правительстве России и финансовых кругах с 2005 года. Первый вариант законопроекта уже вносился в Госдуму в декабре 2008 года, однако не смог пройти необходимых согласований и получил отрицательные отзывы от правительства. Тем не менее, Минфин рассчитывает, что данный закон получит одобрение и может быть введен к весне 2012 года.

Чтобы внести в законодательство понятие «безотзывный банковский вклад физических лиц», должны быть внесены изменения в часть вторую ГК РФ, ст. 36 федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 10, 12 закона «О страховании вкладов физических лиц».

Введение безотзывных вкладов чиновники объясняют следующими причинами. Банки, управляющие ликвидностью, должны иметь гарантии, что в их распоряжении будут находиться определенное время средства, что позволит им избежать целого ряда существенных рисков, а также иметь возможность планировать свою кредитную политику.

Второй причиной формирования безотзывных вкладов обычно называют удобство для вкладчиков иметь большую процентную ставку, чем по обычному срочному вкладу.

По мнению разработчиков, законопроект предоставляет возможность осуществить качественное улучшение ресурсной базы банков и предотвратить резкий отток средств вкладчиков в случае возникновения кризиса.

Насколько аргументированы доводы разработчиков законопроекта?

Сегодня в соответствии с п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса, по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Значит, средства населения он вынужден всегда рассматривать как «короткие» ресурсы. А с появлением безотзывных вкладов банк приобретает более надежные «длинные» деньги. То есть система безотзывных вкладов один из способов решения этой проблемы.

Как показывает практика, в не кризисной обстановке досрочное расторжение вкладов происходит в единичных случаях. В общей массе вклады – это достаточно стабильная ресурсная база. В условиях кризиса проблемы с привлечением вкладов существуют вне зависимости от их вида. И введение безотзывных вкладов не панацея от требований в кризисный период вкладчиков возврата своих средств. Следовательно, только повышение стабильности финансового рынка, а не введение безотзывных вкладов, гарантия роста доверия населения к банкам.

Авторы идеи безотзывных вкладов ссылаются на западный опыт. Однако в большинстве развитых стран законодательство предусматривает возможность для вкладчика расторгнуть договор с банком в одностороннем порядке. Только вот западные вкладчики этой возможностью не очень-то пользуются. В отличие от наших, западные банки устойчивы, и люди совершенно безбоязненно доверяют им деньги и на год, и на два, и на пять. Более того, во многих европейских странах сохранность вкладов на сто процентов гарантируется государством. Соответственно вкладчики уверены, что их деньги не пропадут ни при каких обстоятельствах.

Что касается введения депозитных сертификатов в Гражданском кодексе есть специальная статья, посвященная сберегательному сертификату, есть нормативный акт Центрального банка – Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций ( в редакции 2000 года). Выпускают сертификаты всего несколько крупных банков, каждый выпуск надо регистрировать. Это неудобно и банкам, и клиентам. Проценты по сертификату выше, чем по вкладам. Минусом является то, что под гарантии системы страхования вкладов попадают только именные сертификаты на сумму до 700 тысяч рублей. Законодательно закреплено, что сертификаты должны выпускаться только в валюте РФ.

За рубежом банки, выпускающие сертификаты, входят в систему страхования вкладов и вся сумма сертификата застрахована. Выпуск сертификатов предусмотрен в любой валюте. При ценообразовании на депозитные сертификаты существуют простые правила, как например в США:

– чем больше сумма, тем больше выплачиваемый процент;

– чем больше срок, тем больше процент;

– чем меньше банк, тем больше процентная ставка.

Эти условия депозитных сертификатов позволяют участникам рынка сбережений управлять процентными рисками банка и самого вкладчика.

Отличительной особенностью разработанной на западе системы является гибкость, которая позволяет банкам решать проблему управления ликвидностью путем установления понятной системы процентных ставок, режимов ведения счетов. В то же время клиенты всегда могут выбрать необходимую им форму депозита и вовремя прервать договор, заранее представляя себе грядущие последствия и не прибегая к судебной защите.

Так в мировой практике разработаны экономические механизмы регулирования данных проблем. Запретительные, заградительные меры, которые предлагает законопроект, не решение проблемы ресурсной базы.

Таким образом, главным фактором увеличения срока вкладов является прежде всего стабильная ситуация в экономике страны, развитая финансовая система. Сегодня, в условиях мирового кризиса, вряд ли вкладчики будут уверены в своей финансовой устойчивости или финансовой устойчивости банка, чтобы открывать такой вклад.