Холодная кредитная война
Центробанк готовится охладить российский кредитный рынок.
29.07.2013Российский налоговый порталВ новом формате Центробанк намерен продолжать политику, заявленную в конце прошлого года. На встрече с президентом Эльвира Набиуллина заявила о готовности охладить рынок беззалогового кредитования.
По словам Набиуллиной, нельзя «дальше накапливать риски по кредитованию населения». И с ней трудно не согласиться. Бум потребкредитования, реанимированный прежде, чем кончился мировой кризис, действительно, превратился в уродливый нарост – что на экономике, что на социуме. На экономике – поскольку в российской действительности рост кредитования населения хоть и вызывает рост потребительского спроса, но никоим образом не сказывается на росте предложения. Поскольку товары, продукты, мебель, одежду, автомобили, приобретаемые на выданные россиянам кредиты, имеют, как правило, лейбл «made in не здесь».
На социуме, поскольку потребительская гаджетомания стала уже не просто субкультурой сегодняшней России, но ее национальной идеей.
Впрочем, это уже иная тема, едва ли умещающаяся в формат публицистической колонки.
Итак, замечательная идея – охладить рынок беззалогового, флибустьерского кредитовании. Но в российской практике дьявол, как известно, кроется в мелочах. Вопрос в том – КАК именно это будет делаться.
Первый неясный момент – что конкретно предложит регулятора. «Мы готовим предложения по изменению законодательства для того, чтобы этот сектор не был перегрет», - сказала на упомянутой встрече с президентом шеф Центробанка. Неясно, какие изменения законодательства и зачем они нужны. Если речь идет о регулировании рыночными механизмами, то для этого изменения в законах не требуется. Если же о административно-командных… Кстати, президент, похоже, подумал о том же. Во всяком случае, его высказывание о том, что не стоит «искусственно сдерживать рынок» внушает некий оптимизм.
Но есть же варианты сдерживать рынок не искусственно, а естественно. Например, не запрещая банкам заниматься беззалоговым кредитованием, а делая выгодным залоговое. Дайте банкам масштабное фондирование ипотеки – и, поверьте, многие из них с радостью переключат свое внимание на этот вид кредитования. Так ведь нет же. Получается, что ЗАПРЕЩАТЬ потребкредиты проще, чем ОБЕСПЕЧИВАТЬ ипотеку. Или увеличивать фонды МСП Банка, дабы тот фондировал коммерческим банкам кредитование малого и среднего бизнеса.
Кстати, шеф ЦБ сама и обозначила эту взаимосвязь, отметив, что «Банки с повышенной концентрацией деятельности в секторе потребкредитования фондируют свои операции преимущественно за счет вкладов физлиц». А вдруг верна обратная логика? Банки, вынужденные фондироваться преимущественно за счет дорогих депозитов, априори вынуждены вкладываться в самый доходный (хоть и рисковый) вид кредитования – беззалоговые потребы. Средства от «коротких» вкладов разместить в «длинную» ипотеку при сегодняшних ставках нереально. Увидев подобное, регулятор сам должен бы взвиться на дыбы.
Вопрос о высоких кредитных ставках, на которые сетуют власти, также непонятен. Что, так и нет возможности дать приказ госбанкам переключить свое внимание с дорогих потребкредитов на куда более нужное стране кредитование ипотеки и бизнеса? У шефа Центробанка Набиуллиной нет возможности влиять на шефа Сбербанка Грефа? У президента страны нет никаких рычагов воздействия на группу ВТБ? Silentium.
Кстати, в новостях сообщалось, что одна из идей Центробанка по части законодательных инструментов охлаждения рынка – установить законодательно предельное значение кредитной нагрузки на домохозяйства в виде соотношения debt to income (кредитной нагрузки к доходу семьи). Идея столь же теоретически здравая, сколь практически малоосуществимая. Ибо в России этот самый доход семьи не знает не то что налоговая служба, но зачастую и сама семья.
Впрочем, сам ход мыслей регулятора автору этих строк внушает симпатию. Потребительское кредитование, действительно, пора охладить. Только хорошо бы заодно не переохладить и весь банкинг. Причем почему-то сразу ясно, что первым замерзнет банкинг частный.
Темы: Экономика  
-
Александра Баязитова
Корреспондент Известия -
Александр Бастрыкин
Председатель Следственный комитет России -
Александр Бороухин
Возглавляет практику «Энергетика и коммунальный комплекс» Адвокатске бюро «Корельский, Ищук, Астафьев и партнёры» -
Александр Захаров
Партнер Paragon Advice Group -
Александр Очаковский
Независимый обозреватель Независимый обозреватель -
Александр Починок
экономист, министр труда и социального развития россии в 2000-2004 гг. - -
Алексей Кудрин
председатель комитет гражданских инициатив -
Алена Ускова
PR-менеджер Synerdocs -
Алёна Ускова
PR-менеджер Synerdocs -
Алиса Муратова
Бизнес-аналитик сервиса обмена электронными документами Synerdocs.ru -
Алиса Муратова
Бизнес-аналитик сервиса обмена электронными документами Synerdocs.ru -
Анастасия Жигина
Старший юрист Пепеляев Групп -
Анатолий Аксаков
депутат Госдума -
Анатолий Вассерман
журналист, политический консультант - -
Анатолий Черняков
Генеральный директор ЗАО «Асон-Аудит» (г. Москва) -
Андрей Ярковой
Руководитель юридической службы Производственная компания -
Антон Вашкевич
старший юрист Goltsblat BLP -
Антон Рахманов
генеральный директор УК «Тройка Диалог» -
Антон Соничев
Адвокат компании «Деловой фарватер» -
Арина Холина
журналист - -
Аркадий Брызгалин
Руководитель Группы компаний «Налоги и финансовое право» Группа компаний «Налоги и финансовое право» -
Бижанов Махач
Управляющий Партнер Юридическая фирма Legal Consulting Group -
Борис Грозовский
экономический обозреватель forbes.ru -
Борис Титов
уполномоченный при президенте России по правам предпринимателей - -
Вадим Зарипов
руководитель аналитической службы Юридическая компания «Пепеляев Групп» -
Валентин Гаврилов
Директор отдел исследований рынка CBRE -
Валерий Саркисов
Адвокат, руководитель проекта АК «Судебный адвокат» АК «Судебный адвокат» -
Вера Ситнина
Корреспондент Slon -
Вероника Хан
частный консультант -
Владимир Громковский
совладелец ГК «Финематика» -
Владимир Назаров
Заведующий лабораторией бюджетного федерализма Институт экономической политики им.Гайдара -
Владимир Фролов
Президент Ассоциация «Налоги России» -
Владислав Земляной
Генеральный Директор и Руководитель Департамента Юридических Практик ООО «ПКИК» -
Владислав Иноземцев
директор Центр исследований постиндустриального общества -
Гарамита Валентин
Заместитель генерального директора ЗАО «Юрэнерго» Группа компаний «Юрэнерго» -
Григорий Бирг
аналитик компания «Инвесткафе» -
Даниил Авдеев
Партнер Компания «Соллерс Траст» -
Дмитрий Костальгин
Управляющий партнер Юридическая компания «Taxadvisor» -
Дмитрий Сокуренко
корреспондент агентство «Прайм» -
Дмитрий Фадеев
Заместитель директора Юридического департамента Торгово-промышленная палата РФ -
Дмитрий Хитров
Председатель правления некоммерческого партнерства «Электронный арбитраж», разработчик системы для осуществления коммерческого онлайн-правосудия в РФ Компания «Электронный арбитраж» -
Евгений Воловик
Эксперт Финансовая газета -
Евгений Кобзев
Руководитель проекта «Электронный бухгалтер «Эльба» ЗАО «ПФ «СКБ Контур» -
Екатерина Кузнецова
Старший менеджер группы по оказанию услуг в области налогового и бухгалтерского КПМГ в России и СНГ -
Екатерина Румянцева
председатель совета директоров Kalinka Real Estate Consulting Group -
Елена Зиязова
юрист -
Иван Кабулаев
Управляющий директор «Инвесткафе» -
Игорь Базилевский
юрист -
Игорь Индриксонс
управляющий инвестициями в недвижимость, основатель портала Indriksons.ru -
Илья Жуков
Руководитель проекта, консультант www.taxanalytics.ru -
Илья Соколов
эксперт Институт Гайдара -
Илья Трунин
Директор Департамента налоговой и таможенно-тарифной политики Министерства финансов Департамент налоговой и таможенно-тарифной политики Министерства финансов -
Карина Кассис
Аналитик Synerdocs -
Кирилл Никитин
Директор Центр налоговой политики Экономического факультета МГУ -
Кирилл Титаев
ведущий научный сотрудник Институт проблем правоприменения -
Константин Ворович
внештатный корреспондент Forbes.ru -
Константин Захаров
Пенсионер МВД -
Константин Петров
генеральный директор «ВТБ регистратор» -
Константин Сасов
Ведущий юрист ООО «Пепеляев Групп» -
Лысенков Антон
юрист Правовой центр Фиолент -
Магомедов Марад
Портал "Швейцария Деловая", www.business-swiss.ch -
Максим Агалаков
Генеральный директор ЗАО «В.И.Г.- БизнесКонсалтинг» -
Максим Кваша
Спецкорреспондент ЗАО «Коммерсантъ. Издательский дом» -
Марина Корф
Редактор по банковским технологиям и модератор форума "Налогообложение" -
Мария Шклярук
научный сотрудник Институт проблем правоприменения при Европейском университете в Санкт-Петербурге -
Михаил Галятин
Свободен советник по юридическому маркетингу, бывший адвокат МГКА -
Михаил Делягин
Директор Институт проблем глобализации -
Михаил Орлов
партнер КПМГ -
Михаил Соболев
Партнер Consulco Group, ведущий налоговый консультант на рынке СНГ Consulco International -
Наталья Ларионова
глава Департамента развития малого и среднего предпринимательства Минэкономразвития -
Наталья Свистунова
юрист, главный редактор Российский налоговый портал -
Николай Левичев
Председатель «Справедливая Россия» -
Оксана Дмитриева
доктор экономических наук, профессор, заместитель руководителя фракции «Справедливая Россия» «Справедливая Россия» -
Ольга Плешанова
Юрист Редакция Закон.ру -
Павел Гагарин
Председатель совета директоров Аудиторско-консалтинговая группа «Градиент Альфа» -
Петр Попов
Ведущий юрист «Пепеляев Групп» -
Роман Романенко
Заместитель начальника Юрист сообщества Правовед.ру -
Рустам Вахитов
Руководитель департамента налогового консультирования International Tax Associates -
Сергей Алексашенко
экономист - -
Сергей Беляков
Заместитель министра Министерство экономического развития -
Сергей Воропаев
Партнер Deloitte -
Сергей Пепеляев
Управляющий партнёр «Пепеляев групп» -
Сергей Старцев
руководитель Представительство РИА Новости в Италии -
Татьяна Суфиянова
Консультант по налогам и сборам Российский налоговый портал -
Ульяна Коровкина
бизнес-аналитик Synerdocs -
Фаина Филина
Корреспондент Российский налоговый портал -
Филипп Стеркин
- - -
Элла Панеях
Ведущий научный сотрудник Институт проблем правоприменения Европейского университета в Санкт-Петербурге -
Эриг Берглоф
Главный экономист Европейский банк реконструкции и развития -
Юрий Печенкин
Должность не раскрывается Место работы не раскрывается -
Ян Арт
директор-главный редактор информационного агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России ООО «Банкир.Ру» (Информационное агентство Bankir.Ru) -
Ярослав Романчук
основатель и директор Центр им. Мизеса, Минск
Комментарии
Ваш греф(я бы не побоялась этого слова гриф) во-первых юрист,а не экономист, дилетант берется давать какие-то прогнозы,т.е мастер надувать щеки и население. Плавает вообще,развалил РАО ЕЭС с чубайсом. Однако дивиденды платят исправно себе любимым. Правда сбербанк,та еще курица,несущая золотые яйца во основном ворованные у населения. Сбербанк так и не расчитался по вкладам 90-годов по детским вообще никаких компенсаций,а детям уже более 30 лет.
А насчет ипотеки,здесь вам тоже нужно ровнее дышать в цивилизованныхъ старанах ипотека дается без дискриминации по возрасту раз,во-вторых от 1,5 до 4,5% годовых на 49 лет.
А ваша ипотека это 3 цены вылатить нужно за коробку,которая не стоит и половины одной цены. Ваша недвижимость должна стоить не более 300 долларов за метр,а учитывая,что строят мигранты и закатывают в бетон стен своих сородичей,мне даром не нужна такая "ипотэка".